Les pays les plus avancés dans l’utilisation des transactions numériques se ravisent et reviennent à l’argent physique. Dans le monde dans lequel nous vivons, les éliminer totalement est trop risqué.
L’argent l’argent l’argent l’argent. Manipuler de la monnaie fiduciaire reste, pour beaucoup, l’un des plaisirs de la vie. Mais depuis quelques années, c’est aussi l’un des plaisirs les plus remis en question. Au même titre que le tabac, l’alcool ou les vices alimentaires. Une de ces choses qui, bien qu’elles nous apportent une gratification immédiate, présentent de nombreux inconvénients, notamment pour la communauté. C’est pourquoi la tendance, déjà amorcée il y a quelques années, des transactions numériques prend de l’ampleur. Cartes, distributeurs, Qr Codes, Apps en tout genre, pour autant que l’on ne mette pas physiquement la main au portefeuille et que l’on se contente de payer un café avec une carte de crédit.
C’est sur cette tendance que s’est engagée une sorte de compétition mondiale, entre les pays occidentaux les plus avancés, pour être le premier à éliminer complètement la monnaie physique de la circulation.
Europe du Nord
Parmi les pays en pole position dans ce classement figurent les pays scandinaves. Selon une analyse récente de Finansplassen, un site d’information financière norvégien, basée sur des données de la Banque mondiale et d’Eurostat, la Norvège et la Suède sont sur le podium avec le plus faible montant d’argent liquide en circulation dans le monde en pourcentage du PIB. En outre, le nombre de distributeurs automatiques de billets est l’un des plus faibles au monde et, en Norvège, la population qui effectue des opérations bancaires en ligne dépasse les 95 %.
La Finlande et le Danemark, comme l’indique Euronews, viennent ensuite, avec plus de guichets automatiques que la Norvège et un peu moins de terminaux de paiement, mais à peu près le même pourcentage de personnes utilisant les services bancaires en ligne.
Une tendance si forte que, selon un rapport du journal The Independent, elle a conduit la plus grande banque norvégienne, DNB, à demander l’arrêt complet de l’utilisation de l’argent liquide en 2016. La raison en était l’inquiétude quant à la propagation d’activités illégales telles que le blanchiment d’argent.
À peu près au même moment, les gens ont commencé à utiliser Vipps MobilePay, lancé en 2015, un portefeuille électronique qui permet aux clients d’envoyer de l’argent aussi facilement qu’un SMS. L’application compte aujourd’hui 11,5 millions d’utilisateurs en Norvège, en Finlande et au Danemark.
Les autres pays européens les plus dépourvus d’argent liquide sont l’Islande, l’Estonie, la Lituanie, Chypre et la Suisse.
L’Europe sans argent liquide
En tête des pays sans argent liquide en dehors de l’Europe, on trouve Hong Kong, qui a été le premier pays à introduire une méthode de paiement numérique, l’Octopus, en 1997 et qui, ces dernières années, est en passe de devenir le premier pays au monde totalement dépourvu d’argent liquide. L’Australie, qui, selon les experts, sera totalement dépourvue d’argent liquide d’ici 2030 ; la Chine, où la numérisation des codes QR pour effectuer des paiements a été introduite il y a quelque temps.
Un processus mondial auquel la pandémie a largement contribué. Selon la Banque mondiale, on est passé d’une moyenne de 91 paiements scripturaux par personne et par an en 2017 à environ 135 en 2020.
La marche arrière des Scandinaves
Mais un événement inattendu s’est produit récemment. La Suède et la Norvège, les deux pays en tête du classement, ont amorcé un net revirement.
La raison ? La peur croissante des brèches et des attaques de pirates informatiques. À tel point que les autorités elles-mêmes encouragent les citoyens à utiliser davantage l’argent liquide pour leurs transactions.
Comme le rapporte The Guardian, « la crainte d’attaques hybrides russes fait presque partie de la vie quotidienne en Suède, et la vie sans argent liquide ne s’avère pas être l’utopie qu’elle avait peut-être promis d’être ».
En novembre dernier, le ministère suédois de la défense a envoyé à domicile une brochure intitulée : « En cas de crise ou de guerre, nous conseillons aux gens d’utiliser régulièrement de l’argent liquide et de conserver au moins une semaine de réserves en différentes coupures afin d’être mieux préparés ».
Mêmes préoccupations et recommandations en Norvège où, en 2024, une législation a été introduite en vertu de laquelle les détaillants peuvent se voir infliger une amende ou une sanction s’ils n’acceptent pas l’argent liquide.
« Le monde qui nous entoure devient de plus en plus problématique avec les guerres, les menaces numériques et le changement climatique », a déclaré Emilie Enger Mehl, ministre norvégienne de la justice et des situations d’urgence. « Nous devons nous préparer à des coupures de courant de longue durée, à des pannes de système ou à des attaques numériques qui entraînent la défaillance des solutions de paiement numérique.
En bref, ce qui semblait jusqu’à récemment être l’avenir du commerce et des transactions montre aujourd’hui ses faiblesses et oblige à repenser l’ensemble du système.
Bien sûr, malgré les craintes, il sera difficile de bloquer un processus global qui est déjà en cours depuis des années et qui vise à réduire au maximum l’utilisation de l’argent liquide, mais les récentes décisions des deux pays scandinaves montrent que l’élimination totale de la monnaie papier peut être un objectif utopique. Et tous ceux qui ont toujours soutenu (et ils sont nombreux en Italie) qu’il est impossible de se passer de l’argent physique s’en réjouiront.
Comme d’habitude, la vérité peut se trouver quelque part entre les deux et, sans exclure aucune voie, nous devrions nous habituer à vivre avec les deux systèmes, comme nous le faisons déjà.
Ce qui devra toutefois progresser, c’est la sensibilisation à l’utilisation du système numérique.
La leçon
S’il y a une chose que le changement de cap scandinave peut nous apprendre, c’est le risque élevé que nous courons tous aujourd’hui, même lors de transactions apparemment anodines, et l’importance de la prise de conscience dans chaque action que nous entreprenons en ligne, en particulier lorsqu’il s’agit de notre argent.
Nous savons également qu’il n’existe pas de méthode de paiement parfaite, chacune ayant ses avantages et ses inconvénients. Ce qui doit être renforcé, cependant, en ces temps où les attaques du web viennent de toutes parts, c’est notre connaissance du numérique et notre attitude à l’égard de tout type d’action entreprise en ligne. En bref, il est interdit de prendre la question à la légère, même s’il ne s’agit que du paiement d’un café.
Un objectif réalisable à condition de suivre des formations structurées et soutenues, toujours à jour des dernières nouvelles en matière de criminalité et comprenant des exercices pratiques.
Ce qu’il faut développer, c’est une attitude de vigilance permanente, en aiguisant ses antennes en cas d’incidents suspects.
